Al menos una de cada 3 personas en Estados Unidos ha dejado de pagar alguna de sus deudas y está en collection, según un informe reciente del Urban Institute, una organización de investigación con sede en Washington.
Es decir, unos 77 millones de estadounidenses tienen actualmente este problema con el manejo de sus obligaciones financieras, lo que equivale al 35% de los adultos con un historial de crédito.
Según el estudio, el valor promedio de la deuda atrasada en más de 180 días es de $5.178 (en collection) y tiene que ver con una deuda no hipotecaria, una tarjeta de crédito, una cuenta médica o de servicios públicos.
La deuda sigue siendo un problema para los estadounidenses aunque el valor del consumo financiado con deuda ha disminuido. Mientras en 2009 el consumo financiado con deuda llegó a $12,68 trillones, en 2013 la cifra bajó a $11,23 trillones, una reducción de 11,4%.
Otro 5,3% de los consumidores con historia de crédito tienen un retraso de al menos 30 días en una tarjeta de crédito o cualquier cuenta no hipotecaria (préstamo de auto o educativo). En otras palabras, tienen deudas que han sido reportadas como retrasadas ante una agencia de historia de crédito.
Aunque esta es una minoría de adultos, según en Urban Institute es una señal de problemas económicos en las familias.
Pero el mayor problema está con quienes ya tienen deudas en collection o en las que el prestamista ha transferido el manejo de la obligación a un tercero para que se encargue de recuperar el dinero.
Más problemas al sur
En algunos estados la situación de deudas es peor que en otros. Según el Urban Institute, por ejemplo, en los estados del sur del país existe un mayor número de personas con deudas atrasadas. Están en collection por encima del 40% en muchos casos.
En el estado de Nevada el 47% de los adultos con historia de crédito tiene deudas en collection. 46% en Carolina del Sur, 44% en Texas, 42% en Alabama y 41% en Florida, entre otros.
Y entre los estados con menos deudores en este tipo de dificultades están Minnesota y Dakota del Norte con el 20%.
El estudio de Urban Institute también analizó las ciudades y entre las que tienen más deudores con obligaciones en collection están Las Vegas con el 49%, varias ciudades de Texas como El Paso (44,4%), Houston(44%), McAllen (52%), Columbia en Carolina del Sur (45%) y Jacksonville en Florida (45%), por mencionar solo algunas.
Y entre las ciudades con menos porcentaje de consumidores en dificultades están Honolulu en Hawaii (21%), Boston en Massachusetts (22,4%) y San José en California (23%), entre otras.
¿La deuda es un problema?
El estudio del Urban Institute menciona dos clases básicas de deuda: La productiva y la improductiva. La primera es la deuda que adquieres, por ejemplo para comprar una casa o crear un negocio. Es productiva porque estas comprando un activo que genera riqueza ya sea a través de su valorización como es el caso de la casa o por las ganancias que produce cuando tienes un negocio exitoso.
El problema está con la deuda improductiva o cuando adquirimos deuda para financiar el consumo. Esas compras no son activos que se valoricen o produzcan ingresos. Sin embargo, estas pagando un costo o tasa de interés por el uso del dinero. Ese es un costo adicional y se convierte en un hueco por donde pierdes dinero y afecta tus finanzas personales.
La conclusión es simple: los gastos de consumo se deben hacer siempre con efectivo y con nuestros ingresos.
Y la deuda solo se debe tomar cuando existe una alta probabilidad de que el costo de pedir prestado será cubierto por los ingresos del activo que estas financiando.
