Es una conversación que todos evitamos porque nadie “normal” quiere irse de este mundo y el solo hecho de mencionar el tema genera cierto rechazo. Pero tenemos que ser realistas: nadie sabe el día en que se va morir y podemos dejar un montón de problemas a nuestra familia que podrían evitarse.
En inglés se denomina estate planning y en español se podría traducir como planeación del patrimonio, pero es mucho más que eso. Se trata de organizar tu vida de tal manera que si faltas no dejes un verdadero caos que puede tener consecuencias muy negativas para tus hijos, tu pareja o tus seres más queridos.
La mayoría de las personas en Estados Unidos no tienen un plan para estos casos. Según una encuesta de marzo de este año de la firma de investigación de mercados Harris Interactive, el 70% de las personas en Estados Unidos con hijos menores de 18 años no tiene un testamento y cerca de la tercera parte de los entrevistados piensa que el testamento no es algo importante.
Son muchas las situaciones que pueden convertirse en un problema para los que quedan y esto no se limita solo a los que tienen mucho dinero. “Cualquier persona necesita un testamento o algún tipo de planeación para una eventualidad como la muerte súbita”, dijo a Yahoo! Finanzas, Michael Dribin, presidente de la sección de testamentos, fiducias y patrimonios del Colegio de Abogados de Florida y socio de la firma Harper Meyer en Miami.
Según Dribin, un caso común que puede ocurrirle a cualquiera es que en un evento de que los padres pierdan la vida, los niños más pequeños quedan sin tutores legales y si no existe un documento que los designe, el caso termina en las cortes y el resultado puede no ser el ideal porque será una corte (un extraño) la que designe los tutores legales.
“Las personas también deberían considerar un testamento en vida para definir qué se hace cuando una persona tiene un accidente y queda deshabilitada para decidir sobre sus asuntos personales”, dice Dribin.
Cuando la persona no tiene ningún arreglo como el testamento y muere, la ley determina que murió intestado y se inicia el proceso de sucesión. En este proceso una corte se encargará de recopilar los bienes de la persona fallecida, pagar sus deudas y distribuir lo que sobre entre los beneficiarios según las leyes. Puede variar en cada estado.
Un seguro de vida
Para las familias con hijos pequeños la primera pieza del estate planning consiste en tener un seguro de vida que cubra lo que podría representar económicamente la ausencia permanente de los padres. No existe un número mágico, pero algunos opinan que el seguro de vida debería cubrir el equivalente a 10 veces el ingreso anual del padre de familia asegurado.
Existen diversas clases de seguro de vida pero el más recomendable para la mayoría por su bajo costo es el llamado a término. En este seguro se ofrece un beneficio por un periodo determinado (10 o 20 años). Lo que se busca con ello es proteger a los más chicos hasta que llegan a una edad en la que se puedan valer por si mismos desde el punto de vista económico.
Lo que va a cubrir el seguro es parte de la planeación. Es necesario tener en cuenta que al momento del fallecimiento de una persona, las deudas no mueren con ella y los herederos tendrán que pagarlas con los activos que queden. Por ello, una pregunta básica por hacerse es qué deudas quedarían pendientes y cómo se van a cubrir de manera que los herederos reciban la cantidad que necesitan especialmente si son menores de edad.
Esta puede ser una planeación relativamente compleja que involucra cálculos y proyecciones. Se sugiere que las personas busquen ayuda profesional de abogados y expertos en estate planning.
De hecho, según Dribin, uno de los errores más frecuentes de las personas es crear un testamento con base en algún formato que encontraron en la Internet o redactarlo sin ningún tipo de asesoría legal. “Es importante buscar la asesoría de un abogado especializado porque los errores en un documento de estos pueden ser costosos”, dice.
Las personas pueden buscar asesoría legal que se adapte a sus capacidades a través los colegios de abogados de su estado o buscando instituciones no lucrativas que ofrezcan este tipo de asesorías.
El testamento no es lo único
Existen otros documentos que algunos abogados recomiendan como la fiducia revocable(Revocable trust). Se trata de un contrato que las personas establecen para crear la entidad a la cual se transfieren los activos a nombre de la persona. Si mueres, el fideicomiso no muere contigo y se convierte en el vehículo que gestionará tus bienes y ejecutará tus últimos deseos.
De nuevo, para evitar conflictos, el documento del fideicomiso debe estar escrito de la forma correcta y para ello necesitarás la asesoría de abogados o expertos en el tema.
